保险的作用是用最小的投入转嫁人的生命过程中可能发生的经济风险，确保个人和家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护。因为保险专业性较强，所以个人和家庭在选择保险时应坚持“三选”，先选公司，再选代理人，最后才是产品。

一选公司

对于投保人来说，买保险往往是一项长期投资，有的保费可能要几十年后才能变成保险金回到客户手中，因此选择一家信得过的保险公司十分重要。保险公司作为市场经济中的实体，同样面临经营绩效的问题，如果保险公司在设计产品费率、费用率时不免准确，是有可能无法偿还保险金的。因此要优先选择偿付能力强、规模大、实力强、信誉好的公司。建议投保人在投保前，对保险公司的实力、注册资金、业务开展情况、理赔情况好坏、投资管理水平等等心中应该大致有底。没有经验的消费者，可以先向朋友咨询了解，再去网上寻找各家保险公司的信息。

服务质量的高低也是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择经营稳健、实力雄厚、网络机构全、服务周到的保险公司。

二选代理人

代理人是保险公司和保户之间的中介，客户可通过代理人享有保险公司的各类服务。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位的代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等优质服务。

对于保险营销员，首先要学会识别他们的身份真假。根据有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证。

其次看其专业水平。好的代理人会向投保人详细询问，尽量了解投保人的需求及自身情况，然后才会根据客户的财务状况、年龄、职业、健康状况等特点，指导客户在众多保险产品中，精选那些投入最小、保障最大的保险产品，并针对性地给出建议。

最后看其增值服务。好的代理人会给你提供最新的金融资讯，帮助你构建个人和家庭风险防护网并根据您的实际情况提供各方面的理财支持。

三选产品

首先应确定保费预算：家庭年收入8—15%的费用用来购买保险，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响续缴保费，且能满足家庭的保障需求。

其次应明确所需保障：不同险种保障的内容各有侧重，被保险人的年龄、性别、职业、收入、健康等因素也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般情况下，家庭主要经济支柱，应买足充分的保险，包括保障类、健康（医疗）类、意外类等的险种，同时兼顾养老功能的寿险；单身或经常出差者，适合意外险；学龄前儿童，优先选择意外类保险，同时考虑教育婚嫁险；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老年金保险。

最后应考虑保险期限的长短、保险费的缴纳方式以及保险责任范围等等。

保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是首先是风险保障，防患于然，其次才是投资功能。所以购买保险的基本原则就是：保障第一，收益第二。买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。

买保险时不能只看价格，不能单纯地将保险的收益同储蓄、国债、股票的收益作比较，而是要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。